- 2022.09.12
- 住宅ローンアドバイザーブログ
住宅ローン基礎知識④住宅ローンの頭金ってみんなどうしてるの？
こんにちは！住宅ローンアドバイザーの山﨑です。
住宅ローンの頭金、みんなはどうしているのか気になりませんか？今日のブログでは、頭金はどうやって準備するのか？また、頭金を用意しなくてもいいのか？についてご紹介します。
住宅ローンの頭金ってみんなどうしてるの？
そろそろ家を建てようかな~という方、頭金の準備をどうしようか迷っている方もいらっしゃるのではないでしょうか？
今の住宅ローンは頭金がなくても借りれる商品が多くあるため、頭金を用意しなくても借りることは可能です。
そんな中でも頭金を用意するのは
・審査を通りやすくする
・ローン額（借金）を減らしたい
・返済額（金利）を減らしたい
といった理由からです。
今回は、頭金をどうやって準備するのか、または頭金を用意しない場合についてご紹介します。
頭金の準備方法
では、頭金の準備方法について見ていきましょう。
①貯める
一般的なのは、頭金をコツコツ貯めるという方法です。
頭金用に定期預金を作って貯金したり、ボーナスを丸々貯金したり、家計を見直したりしてお金を貯めていきます。
実家暮らしの方は、のちのローン返済額と同等の金額を頭金用として貯金しておけば、住宅ローンの返済開始後の支出のイメージを体感できるのでお勧めです。
現在家賃を払っている方は、頭金を貯めれる余裕があれば、ローン返済開始後も家計に余裕を持った暮らしが可能になります。
このように頭金を貯められるくらい家計に余裕があると、ローンを借りても比較的安心できるのではないでしょうか。
②家族からの援助
ご両親や祖父母が資金援助してくれた、という方も少なくありません。
お子さん、お孫さんのためなら援助してあげたい、と思うお父さんお母さん、おじいちゃんおばあちゃんは多いです。
家を建てる前に、一度家族で話し合ってみるのも良いですね。
注意点としては、家族からであっても援助を受ける場合は、額によって贈与税がかかるので対策が必要です。税金のほうが金利より高かった…なんてことにならないように注意しましょう。
③家族から借りる
お金を貰うのではなく、ご両親や祖父母から借りるというのも頭金準備の一つです。
住宅ローンと同じく返済が必要になりますが、金利や手数料のことを考えると、家族からの融資のほうがお得になることが多いです。
ただし注意も必要です。
住宅ローンの返済額と、家族への返済額をプラスすると結構な額になる可能性があります。これは2社以上からローンを借入した場合も同様です。毎月の返済額抑えられるように返済計画を立てることが大切です。
また、家族間でも金銭トラブルは発生します。後から揉めるのを防ぐためにも、借用書を作成し、毎月の返済額もきちんと決めておくことをおススメします。
借用書や返済の履歴がないと贈与とみなされてしまう場合もあるのできちんと記録しておく方が安心です。
頭金の準備方法にもいろいろありますね。
自分たちで用意するのは難しい…。という場合は、ご家族と相談してみるのもよいでしょう。
あえて頭金を準備しない
最近の住宅ローン商品は頭金なしで借りれるものもあるため、頭金ゼロで住宅ローンを組んでいる方も多いです。
頭金を用意することのメリットは、先ほど紹介した通り『審査を通りやすくする』『ローン額（借金）を減らしたい』『返済額(金利)を減らしたい』の3点が挙げられますが、あえて用意しないという方法もあります。
なぜなら、
・頭金を準備している間に金利や物価が高騰し、その差額が頭金を超えてしまった…
・頭金を準備している間、高い賃貸料を払っていて、結局出費がかさんでしまった…
といったことがあるとせっかく頭金を用意しても意味がなくなってしまうことがあるから。あくまで一例ですので一概には言えませんが、このように頭金は必ず用意した方がよいわけではない場合もあります。
頭金以外に使う
頭金して貯めていたお金を、他のことに充てた方が良い場合もあります。
例えば自動車ローンなどの他社借入がある場合です。
住宅ローンの借をする場合、その借入限度額には【返済負担率】というものが大きく影響します。返済負担率とは、年収に対して最大〇〇%まで借りれますよ、というもの。
例えば年収400万円の人が返済負担率30%のローンを借りる場合、400×0.3=120万円、つまり年間返済額が120万円までの借入ができますよ、ということになります。
この返済負担率は、現在借り入れているすべてのローンが含まれるため、自動車ローン等を借りている場合、その分住宅ローンを借りれる額が減ってしまうことがあります。
例えば自動車ローンで年間40万円を返済している場合、住宅ローンの借入総額が1000万円ほど減ることもあります。
そのため自動車ローン（その他借入含む）がある場合は、頭金を入れるよりも、他社のローンを先に返済してしまう方が住宅ローンの借入額を増やすことにつながる可能性があります。
まとめ
以上、本日は頭金についてご紹介しました。
頭金の用意の仕方は様々ですし、スムーズに用意できればそれに越したことはないですが、必ずしも用意しなくてはいけないものではありません。
家計や将来設計などを踏まえたベストな選択をするために、家族みんなで相談してみてくださいね。
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