- 2022.03.02
- 住宅ローンアドバイザーブログ
住宅ローン基礎知識③繰り上げ返済って？
こんにちわ！住宅ローンアドバイザーの山﨑です！
みなさんの住宅ローンの不安を少しでもなくすために、ブログにて住宅ローンの基礎知識をご紹介していきます。
第三回目の今日は、住宅ローンの繰り上げ返済についてご説明します。
住宅ローンの繰り上げ返済って？
住宅ローンは毎月決められた額を返済していくのが普通ですが、借り上げ金の一部（または全額）をまとめて支払う方法があります。
これが【繰り上げ返済】というものです。
例えば、月々5万円ずつ返済しているけど、貯金が100万円溜まったので、その分を繰り上げて金融機関に返済する…。といった感じです。
繰り上げて返済すれば残りの借金も減るしいいことづくめのように感じますが、注意しなくてはいけない点もあります。
ではこの【繰り上げ返済】には、どのような特徴があるのでしょうか？
繰り上げ返済の返済方法は二種類
繰り上げ返済で返したお金は、利息ではなくすべて元金（借金の残額）に充てられるため、その分だけ残額を減らすことができます。
残額が減るということはその分利息も軽減されるので、繰り上げ返済を行った分だけ支払総額は少なくなります。
ちなみに繰り上げ返済には、『期間短縮型』と『返済額軽減型』2つの種類があります。それぞれの違いを見ていきましょう。
〇期間短縮型
繰り上げ返済した分、支払い期間を短くするという返済方法です。毎月の返済額は減らず、支払い回数が減ります。
セカンドライフを充実させたい方や老後の生活を楽にしたい方など、早く完済してしまいたい方にお勧めです。
また、同じ時期に同じ金額を繰上返済した場合、利息軽減効果は「返済額軽減型」よりも大きくなります。
〇返済期間短縮型
繰り上げ返済した分、毎月の返済額を減らすという方法です。月々の負担は減りますが、返済回数は変わりません。
利息の軽減効果は「期間短縮型」よりも低いですが、収入が減った・お子さんの教育費が増えた、奥さんが離職した場合など、毎月の返済額を減らしたい方にお勧めです。
このように、返済方法には、回数を減らすものと毎月の返済を減らすものとの二つが存在します。
ご家庭の事情等に合わせて、どちらのタイプを選ぶかを考えましょう。
繰り上げ返済のメリット
前述した通り、繰り上げ返済をするとローン残額が減り、その分利息も少なくなるため、どちらの返済方法を選んでも支払総額は少なくなります。
また、繰り上げ返済の時期が早ければ早いほど、その分利息の軽減効果は大きくなります。
とまったお金が入った際は繰り上げ返済をすることで、これからの、または将来の生活負担を減らすことが可能です。
繰り上げ返済のデメリット
繰り上げ返済はローンの負担を軽くする便利なものですが、注意点もあります。
それは繰り上げ返済ばかりに気を取られ、いざというときの手元のお金が無くなったり、生活が苦しくなってしまうことです。
せっかくローン負担を軽くするために繰り上げ返済しているのに、それが生活の負担になってしまうのでは本末転倒ですよね。。
繰り上げ返済してもきちんと予備費が残るような、余裕を持った返済額を選択しましょう。
ローン減税期間に注意！
住宅ローンには、借入から10年間、住宅ローン減税を受けられるという特別措置があります。
借り入れから10年以内に期間短縮型の繰り上げ返済をして、残りの返済期間が10年を切ってしまうと、この住宅ローン減税を受けることができなくなります。
せっかくやりくりのために繰り上げ返済するのに、減税を受けられなくなってしまうのでは別の形で損をする結果になってしまいますね。。
そのため、期間短縮型の繰り上げ返済は、返済期間が10年を切らないように考えて行いましょう。
繰り上げ返済には手数料がある？
繰り上げ返済には手数料がかかる場合があります。金額は借り入れた金融機関によって異なりますが、数千円~数万円の場合がほとんどです。
窓口では手数料がかかるけどネット手続きなら無料といった金融機関もあるので、繰り上げ返済時には手数料を確認しておきましょう。
また、少額を頻繁に返済すると手数料がかかって結局損をする場合もあるので、繰り上げ返済はある程度まとまったお金ができた場合のほうが得策です。
まとめ
以上、今回は繰り上げ返済についてご説明しました。
住宅ローンは数百万、数千万円というお金を借り入れるので、のちの生活の負担になることは間違いありません。
その負担をうまく減らすことができるのが【繰り上げ返済】ですが、無理をしすぎると従来の返済以上の負担がのしかかってくる可能性もあります。
今の家計事情、これからの家計事情をしっかりと試算しつつ、無理のない返済をするようにしましょう！
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